近期，广东部分地区出现某些不法分子打着“代持房产”“代持车辆”等名义，以“高佣金”“零风险”为幌子诱骗代持人以其名义套取银行贷款；还有一些消费者反映个别经营困难企业诱使员工以个人名义申请贷款维持企业经营及员工工资发放，并承诺所贷资金由企业承担还款责任。此类行为实为“代持贷款”，存在重大法律与金融风险。为保护金融消费者合法权益，现结合典型案例提示如下：

1 、从“名义借款人”到“实际负债人

      刚步入社会的王某在房地产中介人员李某的诱导和唆使下，以其个人名义与某商业银行签订住房贷款合同，用于“代持”购房。在此过程中，李某通过虚构交易价格等方式，以“高评高贷”手段套取多余资金并分赃，相关贷款初期由李某负责偿还。此后，李某又唆使王某向银行申请了装修贷，并将所获资金全部转入李某个人账户。初期，上述房贷及装修贷均由李某按时还款，王某亦从中获得一定报酬。然而，还款一年后，李某停止偿还房贷，其所在的房地产中介公司也携款“跑路”，导致王某作为合同签署方，承担剩余巨额贷款的还款责任。

2 、员工被迫背负公司两千万债务

    某服装厂以“帮助企业渡过难关”为由，组织员工办理个人信用贷款，资金实际归公司使用，共发动十余人贷款、涉及金额达2000万元。公司承诺承担还款责任，但后续停止支付本息，员工被迫自行偿还。目前，该服装厂濒临破产，员工面临银行催收和法律诉讼。

1 、诱饵真实，伪装性强

    企业或不法分子常以“代持人无需还款”“高额返佣”“内部福利”等为诱饵，利用求职、企业经营、商业合作等真实场景降低当事人警惕，使其难以辨别背后风险。

2  、 法律权责不清，代持人风险极高

    “代持贷款”中，代持人是法律意义上的还款责任人，一旦实际用款人违约或失联，代持人将承担全部还款义务。若贷款过程中存在伪造材料、虚构用途等行为，代持人可能被认定为共同骗贷，承担相应法律责任。

3  、 口头承诺无保障，维权难度大

代持双方多为口头约定或非规范协议，维权举证困难。名义借款人维权成本高、周期长，即便胜诉亦可能面临执行难问题。

4  、 征信留痕，产生负面影响

只要贷款发生逾期，代持人个人信用报告将留下不良记录，影响后续贷款、就业、出行等多方面。

1、树立正确借贷观念，拒绝“代持”诱惑

    借贷行为必须基于自身真实、合理的消费或经营需求，并确保具备相应的偿还能力。切勿因“高额回报”“无需还款”等虚假承诺出借个人身份信息为他人办理贷款。

2 、珍视个人征信，切勿出借身份资料

    个人征信报告是您的“经济身份证”。务必妥善保管身份证、银行卡、手机验证码等敏感信息，并杜绝出借个人名义为他人办理贷款，以防产生债务，导致个人信用受损。建议定期查询个人征信报告，关注自身信贷记录。发现异常可及时向中国人民银行征信中心提出异议。

3 、选择正规渠道，警惕非法贷款中介

有融资贷款需求应直接向正规金融机构咨询办理。切勿通过不明身份的“中介”进行所谓的“包装贷款”，以防财产与信用的双重损失。

4 、遭遇不法侵害应及时采取应对措施

     如发现遭遇“代持陷阱”，应妥善保存聊天记录、代持协议、往来款记录等关键证据，如涉及民事纠纷，可依法通过诉讼维护自身权益；如发现相关组织或个人涉嫌骗取贷款、合同诈骗、提供虚假证明文件等违法犯罪的，应第一时间向公安机关报案。同时，可及时与相关银行取得联系，以便银行掌握真实情况，协助金融消费者防止损害后果的发生及扩大。