一、驾乘险是什么？它和座位险有何区别？

驾乘险全称驾乘人员意外伤害保险，属于人身意外险，保障驾驶员和乘客在车辆使用过程中因意外导致的身故、伤残及医疗费用。而座位险（车上人员责任险）属于商业车险，按座位投保，仅在车辆有责时赔付，且赔付比例与责任挂钩。 

二、驾乘险的优势：为什么推荐购买？

保障更全面：驾乘险不仅涵盖交通事故，还包含临时停车期间的意外（如车辆故障修理中被砸伤），且保障范围扩展至自然灾害（如暴雨、地震）导致的人身伤害。 

赔付更灵活：无论事故责任方是谁，驾乘险均按保额赔付。例如，若对方全责导致车内人员受伤，座位险不赔付，但驾乘险仍可覆盖医疗费用。 

保费性价比高：以2025年主流产品为例，驾乘险年保费约60-200元/人（基础版保额20万），而座位险单座保额10万通常需100-300元，且保额更低。 

补充家庭风险缺口：若经常搭载家人或朋友，驾乘险可为所有乘车人提供“跟车”保障，避免因事故纠纷影响人际关系。 

三、哪些人更需要驾乘险？

家庭车主：尤其是有老人、儿童频繁乘车的家庭，驾乘险可覆盖医保外医疗费用（如进口器械、自费药）。

自驾游爱好者：节假日出行风险高，部分产品提供法定节假日双倍保额。

网约车/顺风车司机：乘客安全保障需求高，但部分保险公司对营运车辆限制驾乘险投保，需结合座位险配置。 

贷款购车用户：部分金融机构要求附加驾乘险，以降低贷款风险 。

四、避坑指南：购买驾乘险需注意什么？

免责条款：酒驾、毒驾、无证驾驶等情形不赔，投保前需仔细阅读条款。

医疗费用限制：仅报销医保内费用，建议附加“医保外医疗费用补偿险”（年均约80元）。 

保额选择：一线城市建议保额不低于50万/人，覆盖伤残赔付及高额医疗支出 。

投保方式：可选“跟人”或“跟车”，经常换车开的人选前者，家庭车主选后者。 

五、结论：驾乘险要不要买？

推荐两种情况必买：

 预算有限：优先选择驾乘险，保费低、保额高，性价比远超座位险。

 家庭出行频繁：为家人和朋友提供额外保障，避免因事故承担连带赔偿责任。

可选情况：

 已有高额意外险：若个人意外险保额充足（如100万以上），可酌情减少驾乘险配置。

 营运车辆：需以座位险为主，搭配驾乘险补充高风险场景

2025年投保建议：

基础方案：交强险+第三者责任险（300万）+车损险+驾乘险（跟车）。

升级方案：基础方案+医保外用药责任险+节假日翻倍险 

最后提醒：安全驾驶是根本，保险仅是风险转移工具。理性配置车险，让每一分保费都花在刀刃上！